烂大街的金融智能体

抖音推荐 2025年08月20日 11:22 1 admin

潘晓俊（金融从业者）

Big data is like teenage sex: everyone talks about it, nobody really knows how to do it, everyone thinks everyone else is doing it, so everyone claims they are doing it...

我们今天用这段2013年大数据概念初期，美国行为经济学家Dan Ariely说的话开启这个话题。

原因是我在某央媒官微上看到了“行业周期拐点下，XX数科的突围路径”的一篇软文，这是系统自动推送给我的，我很好奇XX数科有什么魅力打动了央媒，或者说我也很想看看网贷平台怎么包装自己的24%+高利息网贷业务。开头就让我乐了，具体是这么写的“以AI Agent(智能体)为核心的人工智能技术深度落地，以此构建差异化核心竞争力，成为其穿越行业周期、实现可持续发展的突围路径。”

这智能体都能自己放高利息网贷了？还穿越周期？

看来这金融智能体概念真炒作烂大街了。

智能体到底是真智能还是新包装？

我们先来学习下智能体（AI Agent）到底是什么？

按照技术定义，智能体是具备自主理解、规划与执行能力的智能系统，它不仅能回答问题，还能主动调用工具、感知环境、完成复杂任务。

这听起来确实很高级。一个真正的智能体应该像全能管家，你只需告诉它“我想要什么”，它就能自己想办法、动用工具、最终把事情办妥。与此相比，传统AI更像一个知识渊博的图书馆员，你问他答，缺乏主动执行的能力。

当下银行业也纷纷推出的“智能体”应用，到底是真的具备了这些能力，还是仅仅换了个标签？我们随便百度下就知道了，例如百度第一页某大行的郑州分行创新研发了科技助手智能体，接着又是该行的临沂分行成功上线网金知识助手智能体，反正以地级市分行的科技能力就能鼓捣出个智能体。听起来都很高大上，但仔细想想就会发现，本质上不是问答就是传统的数据分析和自动化流程，与真正的“智能体”概念相去甚远。

智能体概念烂大街的真相是智能问答穿新衣。不争的事实是，无论是AI也好，智能体也罢，目前在金融甚至大部分领域的实际应用还是以智能问答为核心。所谓的智能体，很大程度上就是智能问答的升级版包装。看看目前的实际应用情况，客服机器人摇身一变成了“交互智能体”，本质上还是那么个问答系统，只是多了几分上下文理解能力。风控系统摇身一变成了“风控智能体”，其实还是那些规则引擎和机器学习模型，只是集成度更高了。投顾工具摇身一变成了“投顾智能体”，骨子里还是组合推荐和市場分析，换个名字更科技、更自然了

这不禁让人想起互联网时代的一切“互联网+”和移动互联网时代的一切“APP+”，现在成了AI时代的一切“智能体+”。

落地场景胜过概念包装

就像我理解XX数科的软文要用智能体来掩盖高利息网贷的尴尬一样，我也理解很多银行的智能体概念创新就是为了掩盖大金额投入后的产出尴尬。

最近金融圈里，“智能体”这个词火得发烫。仿佛一夜之间，不带这三个字都不好意思说自己在做AI。银行业、证券业、保险业，纷纷给自己的AI产品换上新招牌，生怕落后于时代。

但仔细看看功能，还是那些智能问答、风险控制、客服机器人——AI还是那个AI，只是名字从“人工智能”变成了“智能体”，就像给旧手机换了新壳，本质上还是那套硬件。

但AI发展的核心不应该是在概念包装上内卷，而应该是深入一个个具体生产场景，解决实际问题。概念包装很容易，但真正深入业务场景，解决实际问题，需要的是扎实的技术积累和行业知识，而不是追逐热点的营销能力。“智能体”这个概念本身是有价值的，它代表了AI发展的方向，从被动应答到主动执行，从单一功能到全面代理。但任何有价值的概念都会被过度营销，直到烂大街为止。

现在金融科技圈“智能体”这个词正在被滥用到一切AI产品上，无论是否真正具备自主行动的能力。明明和智能体没啥关系的应用，也要硬套上这个概念，因为这样更容易拿到融资、更容易上新闻、更容易吸引客户。

但是，真正有生命力的技术不需要华丽的外衣。AI的核心价值在于解决实际问题，提高效率，降低成本，而不是概念包装多么新颖。金融行业的AI应用应该少一些概念炒作，多一些场景深耕。少一些表面文章，多一些实际问题解决。少一些名词创新，多一些价值创造。只有当一个技术不再需要靠新奇的名字来证明自己的价值时，它才真正成熟了。期待AI技术早日走到那个阶段，期待“智能体”真正发挥它应有的价值，而不是仅仅作为一个烂大街的营销标签。

毕竟，玫瑰不叫玫瑰，依然芳香如故。真正的智能不叫智能体，依然智能非凡。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）